주택담보대출이나 신용대출을 받을 때 금리만큼 중요한 것이 바로 상환방식입니다.
같은 금리, 같은 대출금액이라도 어떤 상환방식을 선택하느냐에 따라 매달 내는 금액과 총이자 부담이 크게 달라질 수 있습니다.
대표적인 상환방식은 원리금균등상환과 원금균등상환입니다. 이름이 비슷해 헷갈리기 쉽지만 계산 방식과 특징은 상당히 다릅니다.
이번 글에서는 두 상환방식의 차이와 장단점, 어떤 사람에게 적합한지 쉽게 알아보겠습니다.
상환방식이란?
상환방식은 대출받은 돈을 어떤 방법으로 나누어 갚을지 정하는 방식입니다.
대출을 받으면 원금만 갚는 것이 아니라 이자도 함께 부담해야 합니다.
상환방식에 따라 다음과 같은 부분이 달라집니다.
매달 상환금액
원금 감소 속도
총이자 부담
자금 계획
따라서 대출을 받을 때는 금리뿐 아니라 상환방식도 반드시 확인해야 합니다.
원리금균등상환이란?
원리금균등상환은 원금과 이자를 합한 금액을 매달 같은 금액으로 갚는 방식입니다.
대출 초기에는 이자의 비중이 크고 원금 상환은 적습니다.
시간이 지날수록 원금 상환 비중이 조금씩 늘어나며 이자는 감소합니다.
특징
매달 납부금이 거의 일정
생활비 계획이 쉽다.
초기에 원금 감소 속도가 느리다.
총이자는 상대적으로 많을 수 있다.
원금균등상환이란?
원금균등상환은 매달 같은 금액의 원금을 갚고 남은 원금에 대한 이자를 함께 납부하는 방식입니다.
처음에는 상환금액이 많지만 시간이 지날수록 이자가 줄어 매달 부담도 감소합니다.
특징
원금은 매달 동일
초기 상환금액이 크다.
시간이 갈수록 납부금 감소
총이자가 적은 편
원리금균등과 원금균등 비교
| 구분 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 매달 납부금 | 거의 동일 | 점차 감소 |
| 초기 부담 | 낮음 | 높음 |
| 후반 부담 | 동일 | 낮아짐 |
| 원금 감소 | 느림 | 빠름 |
| 총이자 | 상대적으로 많음 | 상대적으로 적음 |
| 자금계획 | 세우기 쉬움 | 초기 부담 고려 필요 |
예시로 비교해 보기
다음과 같은 조건이라고 가정해 보겠습니다.
대출금 1억 원
금리 연 4%
대출기간 20년
원리금균등
매달 비슷한 금액 납부
초반에는 대부분 이자
후반으로 갈수록 원금 비중 증가
원금균등
첫 달 상환금이 가장 큼
이후 매달 조금씩 감소
원금이 빨리 줄어 총이자가 적음
같은 조건이라도 장기적으로는 원금균등이 총이자를 절약하는 경우가 많습니다.
원리금균등의 장점
1. 매달 같은 금액을 낸다
월급 생활자는 매달 지출을 계획하기 쉽습니다.
가계부를 관리하기도 편합니다.
2. 초기 부담이 적다
처음 몇 년 동안 부담이 상대적으로 적습니다.
신혼부부나 사회초년생이 많이 선택하는 이유입니다.
3. 심리적으로 안정적이다
매달 금액이 크게 변하지 않아 관리하기 쉽습니다.
원리금균등의 단점
초기에는 대부분 이자만 갚기 때문에 원금 감소가 느립니다.
결과적으로 총이자가 원금균등보다 많아질 가능성이 있습니다.
원금균등의 장점
1. 총이자가 적다
원금을 빨리 줄이기 때문에 이자가 계속 감소합니다.
장기대출에서는 절감 효과가 더 커질 수 있습니다.
2. 시간이 갈수록 부담 감소
후반부에는 상환금액이 계속 줄어 생활비 부담도 감소합니다.
원금균등의 단점
초기 상환금액이 상당히 높습니다.
대출 규모가 큰 경우에는 첫 몇 년간 부담이 클 수 있습니다.
어떤 사람이 원리금균등이 좋을까?
다음과 같은 경우라면 원리금균등을 고려할 수 있습니다.
월급이 일정한 직장인
매달 동일한 지출을 원함
초기 자금 여유가 적음
신혼부부
생애 최초 주택 구입
어떤 사람이 원금균등이 좋을까?
다음과 같은 경우라면 원금균등이 적합할 수 있습니다.
초기 상환 여력이 충분함
총이자를 줄이고 싶음
장기대출 예정
소득이 안정적임
상환방식을 변경할 수 있을까?
은행과 상품에 따라 다릅니다.
일부 상품은 변경이 가능하지만, 대부분은 대출 실행 후 변경이 어렵거나 재심사가 필요한 경우가 있습니다.
따라서 대출을 받기 전에 자신의 상환 능력과 자금 계획을 충분히 고려하는 것이 중요합니다.
상환방식 선택 시 확인해야 할 사항
대출을 받을 때는 다음 항목을 함께 비교하는 것이 좋습니다.
금리
상환방식
중도상환수수료
대출기간
월 상환금
총이자
우대금리 조건
변동금리 여부
단순히 금리가 낮다고 가장 유리한 상품은 아닐 수 있습니다.
자주 묻는 질문
원리금균등이 가장 많이 사용되나요?
네.
주택담보대출과 신용대출에서 많이 선택되는 방식입니다.
원금균등이 무조건 좋은가요?
아닙니다.
총이자는 적을 수 있지만 초기 부담이 크기 때문에 자신의 상환 능력을 고려해야 합니다.
중도상환하면 차이가 있나요?
상환 시점과 상품 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
중도상환수수료와 남은 원금을 함께 확인해야 합니다.
총이자를 줄이고 싶다면?
초기 상환 여력이 충분하다면 원금균등이 유리한 경우가 많습니다.
정리
원리금균등상환은 매달 같은 금액을 납부해 자금 계획을 세우기 쉽다는 장점이 있습니다.
원금균등상환은 초기 부담은 크지만 원금을 빠르게 줄여 총이자를 절약할 가능성이 높습니다.
어느 방식이 더 좋다고 단정하기보다는 현재의 소득, 생활비, 대출기간, 상환 계획을 함께 고려해 자신에게 맞는 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
대출은 금리뿐 아니라 상환방식에 따라 실제 부담이 크게 달라질 수 있으므로 계약 전에 월 상환금과 총이자를 반드시 비교해 보시기 바랍니다.