고정금리와 변동금리 차이, 대출받기 전 알아야 할 장단점

주택담보대출이나 신용대출을 알아보다 보면 생각보다 어려운 선택을 만나게 됩니다.

“고정금리와 변동금리 중 어느 것을 선택해야 할까?”

당장 화면에 표시된 금리만 보면 0.2~0.3%포인트라도 낮은 상품에 마음이 가기 쉽습니다. 특히 대출금액이 크면 작은 금리 차이도 크게 느껴져 고민이 더 깊어집니다.

하지만 대출은 오늘의 금리만 보고 결정하는 상품이 아닙니다.

고정금리와 변동금리는 앞으로 시장금리가 변했을 때 내 대출금리가 어떻게 움직이는지가 다르기 때문입니다.

따라서 현재 금리를 비교하는 것만큼 대출기간, 조기상환 계획, 월 상환 여력, 금리가 올랐을 때 감당할 수 있는 금액까지 함께 살펴봐야 합니다.

이번 글에서는 고정금리와 변동금리 차이부터 각각의 장단점, 금리가 1%포인트 변했을 때 상환금이 얼마나 달라질 수 있는지, 내 상황에 맞는 금리를 선택하는 방법까지 알아보겠습니다.

고정금리와 변동금리, 가장 큰 차이는?

두 금리의 핵심적인 차이는 대출기간 중 금리가 변하는 방식입니다.

고정금리는 약정한 고정기간 동안 적용금리가 유지되는 방식이고, 변동금리는 정해진 주기에 따라 적용금리가 다시 산정될 수 있는 방식입니다.

쉽게 말하면 고정금리는 금리 변동 위험을 줄이고 예측 가능성을 높이는 선택, 변동금리는 ​향후 금리 변화에 따라 이자 부담이 달라질 수 있는 선택이라고 이해하면 편합니다.

표만 보면 고정금리가 안전하고 변동금리가 위험해 보일 수 있지만 어느 한쪽이 항상 더 좋은 것은 아닙니다.

고정금리란?

고정금리는 대출을 받을 때 정한 금리가 약정한 고정기간 동안 유지되는 방식입니다.

예를 들어 연 4%의 고정금리 조건으로 약정했다면 해당 고정기간 동안 시장금리가 상승하더라도 계약에 따른 적용금리는 유지됩니다.

그래서 “앞으로 금리가 더 오르면 어떡하지?”라는 걱정이 큰 사람에게는 심리적으로도 편한 선택이 될 수 있습니다.

특히 대출기간이 길고 매달 지출을 일정하게 관리해야 하는 가정이라면 금리 변동에 따른 불확실성을 줄이는 것이 중요한 장점이 될 수 있습니다.

고정금리의 장점

• 금리 상승에 따른 부담을 줄일 수 있습니다.
• 상환계획을 세우기 상대적으로 쉽습니다.
• 장기적인 가계 예산을 관리하기 편합니다.
• 금리 변화에 대한 불안감을 줄일 수 있습니다.

대출이 20~30년처럼 길어지면 매달 상환액을 예측할 수 있다는 사실 자체가 꽤 큰 안정감으로 느껴질 수 있습니다.

고정금리의 단점

반대로 시장금리가 크게 하락하더라도 기존에 약정한 금리가 자동으로 함께 내려가는 것은 아닙니다.

또 상품과 시장 상황에 따라 대출을 받을 당시 고정금리가 변동금리보다 높게 제시될 수도 있습니다.

따라서 고정금리 = 항상 비싸다, 또는 ​고정금리 = 항상 유리하다고 단정해서는 안 됩니다.

변동금리란?

변동금리는 일정한 주기에 따라 대출금리가 다시 산정될 수 있는 방식입니다.

은행 대출금리는 단순히 한국은행 기준금리 숫자 하나만으로 정해지는 것이 아닙니다. COFIX(코픽스), 금융채 등 상품별 지표금리와 가산금리, 우대금리 등이 영향을 줄 수 있습니다.

따라서 “한국은행 기준금리가 내려갔으니 다음 달 내 대출금리도 똑같이 내려가겠지”라고 단순하게 생각하면 실제 결과와 차이가 생길 수 있습니다.

이 부분이 변동금리를 처음 이용하는 사람에게는 가장 헷갈릴 수 있는 부분입니다.

변동금리의 장점

시장금리와 해당 상품의 지표금리가 하락하고 그 변화가 대출금리에 반영되면 이자 부담이 줄어들 가능성이 있습니다.

또 시장 상황에 따라 신규 대출 시 고정금리보다 낮은 금리가 제시되는 경우도 있습니다.

따라서 비교적 짧은 기간 안에 대출금을 상환할 예정이거나 금리 상승에 따른 추가 부담을 충분히 감당할 수 있는 사람이라면 검토할 수 있습니다.

변동금리의 단점

가장 큰 위험은 역시 금리 상승입니다.

금리가 올라 대출금리에 반영되면 매달 부담해야 하는 원리금도 증가할 수 있습니다.

처음에는 충분히 감당할 수 있는 월 상환액이라고 생각했는데 몇 년 뒤 부담이 커진다면 가계생활비까지 압박할 수 있어 불안감이 커질 수 있습니다.

특히 대출금액이 크고 소득 대비 원리금 부담이 높은 사람이라면 단순히 현재 금리가 조금 낮다는 이유만으로 결정하기보다 금리 상승 상황을 가정해보는 것이 좋습니다.

금리가 1%포인트 오르면 월 상환액은 얼마나 달라질까?

숫자로 보면 차이를 이해하기 쉽습니다.

다음 조건을 가정해보겠습니다.

• 대출원금: 2억 원
• 대출기간: 30년
• 상환방식: 원리금균등상환
• 비교금리: 연 4%와 연 5%
• 별도 수수료 등은 제외한 단순 비교

연 4%라면 월 원리금 상환액은 약 95만 원 수준입니다.

연 5%라면 약 107만 원 수준입니다.

단순 비교하면 월 약 12만 원, 1년이면 약 144만 원 정도의 차이가 발생합니다.

대출금액이 4억 원이라면 동일한 조건에서 차이는 단순히 더 커질 수 있습니다.

“금리 1% 정도야 별 차이 없겠지”라고 생각했다가 실제 월 상환액을 계산해보면 체감이 달라질 수 있습니다.

다만 이것은 금리 차이를 이해하기 위한 계산 예시입니다. 실제 대출에서는 금리 변경 시점, 상환방식, 남은 원금, 대출기간 등에 따라 결과가 달라집니다.

기준금리가 내려가면 변동금리도 바로 내려갈까?

반드시 그런 것은 아닙니다.

대출금리는 상품에 적용되는 지표금리와 가산금리, 우대금리 등의 영향을 받습니다.

따라서 한국은행 기준금리가 변했다고 해서 모든 대출상품의 금리가 같은 폭으로 동시에 움직이는 것은 아닙니다.

또 변동금리 상품에는 3개월, 6개월 등 상품별 금리 변경 주기가 존재할 수 있으므로 실제 내 대출금리에 반영되는 시점도 확인해야 합니다.

뉴스에서 “금리 인하”라는 말을 들었다고 내 대출이자가 곧바로 내려갈 것이라고 기대했다면 실제 고지서를 보고 당황할 수도 있습니다.

고정금리가 잘 맞을 수 있는 사람

다음과 같은 상황이라면 고정금리를 우선 비교해볼 수 있습니다.

• 장기간 대출을 유지할 가능성이 높다.
• 월 소득에서 대출 상환액의 비중이 크다.
• 금리가 상승했을 때 추가 상환 부담을 감당하기 어렵다.
• 매달 일정한 가계지출을 유지하는 것이 중요하다.
• 금리 변화에 신경 쓰지 않고 안정적으로 상환하고 싶다.

예를 들어 매월 여유자금이 많지 않은 상태에서 큰 주택담보대출을 받는다면 금리가 조금만 올라가도 생활비에 영향을 줄 수 있습니다.

이런 경우에는 최초 금리 차이뿐 아니라 금리 상승 위험을 얼마나 감당할 수 있는가를 함께 생각하는 것이 중요합니다.

변동금리를 고려할 수 있는 사람

반대로 다음과 같은 상황이라면 변동금리도 비교 대상이 될 수 있습니다.

• 비교적 단기간에 상환할 계획이 있다.
• 중도상환 계획이 구체적이다.
• 금리가 상승해도 추가 상환액을 감당할 여력이 있다.
• 고정금리와 변동금리의 현재 금리 차이가 크다.
• 금리 변경 주기와 적용되는 지표금리를 충분히 이해하고 있다.

다만 미래의 금리 방향을 정확하게 예측하는 것은 어렵습니다.

“앞으로 금리가 무조건 내려갈 것 같다”는 전망 하나만으로 수천만 원 또는 수억 원 규모의 대출방식을 결정하는 것은 신중할 필요가 있습니다.

혼합형·주기형 금리는 무엇일까?

실제 주택담보대출을 비교하다 보면 고정과 변동 두 종류만 있는 것이 아니라 일정 기간 금리가 고정되는 상품도 만나게 됩니다.

예를 들어 일정 기간 고정금리를 적용한 뒤 이후 변동금리로 전환되는 구조가 있을 수 있습니다.

따라서 상품명에 '고정'이라는 단어가 있다고 해서 대출 만기까지 무조건 같은 금리가 적용된다고 생각해서는 안 됩니다.

이 부분은 계약서를 볼 때 생각보다 놓치기 쉽습니다.

고정되는 기간이 몇 년인지, 이후에는 어떤 지표를 기준으로 어떻게 금리가 결정되는지​까지 확인해야 합니다.

대출받기 전에 반드시 확인해야 할 7가지

고정금리와 변동금리를 비교할 때 금리 숫자만 나란히 놓고 결정하지 않는 것이 좋습니다.

1. 실제 적용금리

광고에 표시된 최저금리가 아니라 내 조건에서 실제 적용되는 금리를 확인합니다.

2. 금리 유형

고정, 변동, 혼합형 등 어떤 구조인지 확인합니다.

3. 금리 변경 주기

변동금리라면 몇 개월 또는 몇 년마다 금리가 조정되는지 확인합니다.

4. 적용되는 지표금리

COFIX나 금융채 등 어떤 지표가 적용되는지 확인합니다.

5. 우대금리 조건

급여이체, 카드 이용 등 우대금리를 받기 위한 조건과 유지 가능성을 확인합니다.

6. 중도상환수수료

몇 년 안에 대출금을 갚거나 다른 상품으로 갈아탈 계획이라면 중요하게 봐야 할 항목입니다.

7. 상환방식과 총 부담액

원리금균등, 원금균등 등 상환방식에 따라 월 상환금과 전체 이자 부담이 달라질 수 있습니다.

금리 0.1%포인트만 비교하다가 더 중요한 조건을 놓치면 나중에 아쉽게 느껴질 수 있습니다.

고정금리와 변동금리 선택 전 직접 해볼 계산

최종 결정하기 전에 현재 금리만 계산하지 말고 금리가 상승했을 때의 월 상환액도 같이 계산해보는 것을 권합니다.

예를 들어 현재 검토 중인 변동금리가 연 4%라면 다음 세 가지를 비교해보는 것입니다.

• 연 4%일 때 월 상환액
• 연 5%일 때 월 상환액
• 연 6%일 때 월 상환액

그리고 연 5~6%가 되었을 때도 생활비와 저축을 유지하면서 상환할 수 있는지 생각해봅니다.

직접 숫자를 확인하면 막연하게 “고정이 안전할까, 변동이 유리할까?” 고민하는 것보다 선택 기준이 훨씬 명확해집니다.

자주 묻는 질문

고정금리가 무조건 안전하고 좋은가요?

아닙니다. 금리 변동 위험을 줄일 수 있다는 장점이 있지만 시장금리가 하락할 경우 상대적으로 높은 금리를 부담하게 될 가능성도 있습니다. 실제 상품의 금리 차이와 대출기간 등을 함께 비교해야 합니다.

변동금리는 기준금리가 내려가면 바로 내려가나요?

반드시 그렇지는 않습니다. 상품별 지표금리와 금리 변경 주기, 가산금리 등 여러 요소가 영향을 줄 수 있습니다.

고정금리는 항상 변동금리보다 비싼가요?

그렇지 않습니다. 시장 상황과 금융회사 및 상품 조건에 따라 고정금리가 더 낮게 제시되는 경우도 있을 수 있으므로 실제 대출 시점의 조건을 비교해야 합니다.

대출을 몇 년 안에 갚을 예정이라면 무엇을 봐야 하나요?

금리뿐 아니라 중도상환수수료와 적용기간, 상환계획을 함께 확인하는 것이 중요합니다.

금리가 몇 % 오르는 상황까지 계산해야 하나요?

정해진 정답은 없습니다. 다만 현재 금리만 보는 것보다 1~2%포인트 정도 높은 상황에서 월 상환액이 어느 정도가 되는지 확인하면 자신의 상환 여력을 판단하는 데 도움이 됩니다.

고정금리와 변동금리, 결국 무엇을 선택해야 할까?

고정금리와 변동금리 중 항상 정답인 상품은 없습니다.

고정금리는 금리 변동에 따른 불확실성을 줄이고 장기간 상환계획을 세우기 편하다는 장점이 있습니다.

변동금리는 시장금리가 하락하고 그 변화가 대출금리에 반영될 경우 이자 부담이 낮아질 가능성이 있지만 반대로 금리가 상승하면 상환 부담이 커질 수도 있습니다.

따라서 “앞으로 금리가 오를까, 내릴까?”만 예측하기보다 “금리가 올라도 나는 감당할 수 있을까?”를 먼저 질문해보는 것이 현실적인 선택 방법​입니다.

대출금액, 상환기간, 중도상환 계획, 월 소득과 생활비까지 함께 놓고 비교해보세요.

조금 낮은 금리를 찾는 것도 중요하지만, 오랜 기간 마음 편하게 감당할 수 있는 대출을 선택하는 것이 더 중요할 수 있습니다.

※ 본 글은 고정금리와 변동금리의 일반적인 구조를 이해하기 위한 정보이며 특정 금융상품 가입을 권유하지 않습니다. 실제 금리와 조건은 금융회사, 상품, 개인의 신용 및 대출조건 등에 따라 달라질 수 있으므로 계약 전 금융회사에서 실제 적용조건과 상품설명서를 확인하시기 바랍니다.