돈을 모으려고 은행 상품을 찾아보면 가장 먼저 만나는 것이 예금과 적금입니다.
둘 다 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 상품이라 비슷해 보이지만 돈을 넣는 방법과 이자가 계산되는 방식은 상당히 다릅니다.
특히 정기예금 연 3%, 정기적금 연 3%처럼 금리가 같아도 실제 받는 이자가 같지 않을 수 있습니다.
이번 글에서는 예금과 적금의 차이부터 같은 금리인데 이자가 달라지는 이유, 내 상황에서는 어떤 상품을 선택하면 되는지까지 예시를 들어 알아보겠습니다.
예금과 적금의 핵심 차이
가장 쉽게 구분하는 방법은 지금 목돈이 있는지를 생각해보는 것입니다.
정기예금은 이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 맡기는 데 적합합니다.
반면 정기적금은 앞으로 매월 돈을 넣으면서 목돈을 만드는 데 적합합니다.
| 구분 | 정기예금 | 정기적금 |
|---|---|---|
| 돈을 넣는 방법 | 목돈을 한 번에 예치 | 일정 금액을 정기적으로 납입 |
| 주된 목적 | 보유한 목돈 운용 | 목돈 만들기 |
| 이자 계산 | 예치한 목돈을 기간 동안 계산 | 각 납입금의 예치기간별 계산 |
| 적합한 사람 | 이미 목돈이 있는 사람 | 월급 등에서 꾸준히 저축할 사람 |
즉 목돈을 맡기는 것이 예금, 목돈을 만들어가는 것이 적금이라고 생각하면 이해하기 쉽습니다.
같은 연 3%인데 왜 적금 이자가 더 적을까?
예금과 적금을 처음 가입할 때 가장 많이 헷갈리는 부분입니다.
예를 들어 1년 동안 총 1,200만 원을 운용한다고 가정해보겠습니다.
A씨는 1,200만 원을 한꺼번에 1년 정기예금에 넣습니다.
B씨는 매월 100만 원씩 12개월 정기적금에 넣습니다.
두 상품의 표시금리가 똑같이 연 3%라고 가정해도 이자 계산 결과는 달라집니다.
1,200만 원을 예금에 넣는다면
단순 계산으로 보면
1,200만 원 × 연 3% = 36만 원
입니다.
처음부터 1,200만 원 전체가 예치되어 있기 때문에 전체 금액이 1년 동안 이자 계산의 대상이 됩니다.
실제 수령액은 상품의 이자 계산 방식과 세금 등에 따라 달라질 수 있습니다.
매월 100만 원씩 적금에 넣는다면
적금은 상황이 다릅니다.
첫 번째로 넣은 100만 원은 비교적 긴 기간 이자가 붙지만, 뒤에 납입한 돈일수록 이자가 적용되는 기간이 짧아집니다.
예를 들어 첫 납입금은 약 12개월 동안 이자가 계산될 수 있지만 마지막 납입금은 약 1개월 정도만 이자가 계산되는 구조입니다.
따라서 총 납입원금이 1,200만 원이고 표시금리가 연 3%라고 하더라도 1,200만 원 전체에 1년 동안 3%가 적용되는 것은 아닙니다.
이것이 같은 연 3%라도 예금과 적금의 이자금액이 달라지는 핵심 이유입니다.
단, 실제 이자 계산은 금융회사의 납입일, 만기일, 이자 계산방법 등에 따라 달라질 수 있으므로 가입하려는 상품의 예상이자를 확인하는 것이 정확합니다.
그렇다면 예금이 적금보다 무조건 좋은 걸까?
그렇지는 않습니다.
예금과 적금은 애초에 사용하는 목적이 다르기 때문입니다.
1,200만 원을 이미 가지고 있는 사람과 앞으로 월급에서 매달 100만 원씩 모아야 하는 사람을 동일하게 비교하기는 어렵습니다.
목돈이 없는 사람이 예금 금리가 유리하다는 이유만으로 1,200만 원짜리 예금에 가입할 수는 없습니다.
따라서 단순히 금리가 높은 상품을 고르는 것보다 현재 가지고 있는 자금과 저축 목적을 먼저 확인하는 것이 중요합니다.
예금을 선택하기 좋은 경우
이미 목돈을 가지고 있고 당분간 사용할 계획이 없다면 정기예금을 먼저 검토할 수 있습니다.
예를 들어 보너스나 만기된 적금으로 1,000만 원이 생겼고 이 돈을 1년 동안 사용할 계획이 없다면 정기예금으로 운용하는 방법을 생각해볼 수 있습니다.
다만 만기 전에 사용할 가능성이 있는 돈이라면 주의해야 합니다.
중도해지 시 가입할 때 확인했던 만기 금리가 아니라 금융회사가 정한 중도해지이율이 적용될 수 있기 때문입니다.
따라서 생활비나 가까운 시일 내 필요한 돈까지 모두 정기예금에 넣는 것은 신중하게 결정하는 것이 좋습니다.
적금을 선택하기 좋은 경우
목돈은 없지만 매달 일정한 소득이 들어온다면 적금이 활용하기 편합니다.
예를 들어 월급날 다음 날 30만 원을 자동이체하도록 설정하면 돈을 쓰기 전에 일정 금액을 먼저 저축하는 습관을 만들 수 있습니다.
여행비 300만 원, 자동차 구입비 1,000만 원처럼 구체적인 목표를 정하고 저축할 때도 활용할 수 있습니다.
적금의 장점은 단순히 높은 이자를 받는 데만 있는 것이 아니라 매월 일정 금액을 꾸준히 모을 수 있다는 것에도 있습니다.
예금과 적금을 같이 사용해도 될까?
둘 중 하나만 선택해야 하는 것은 아닙니다.
자금의 목적에 따라 나누는 방법도 있습니다.
예를 들어 현재 1,000만 원의 여유자금이 있고 매월 50만 원을 추가로 저축할 수 있다고 가정해보겠습니다.
당장 필요한 비상자금은 쉽게 출금할 수 있는 계좌에 남겨두고, 일정 기간 사용하지 않을 목돈은 예금으로 운용하며 매월 발생하는 여유자금은 적금으로 모으는 식입니다.
이렇게 하면 모든 돈을 한 상품에 넣는 것보다 자금의 사용 목적을 구분하기 쉽습니다.
금리만 보고 가입하면 안 되는 이유
예·적금을 비교할 때 가장 먼저 보이는 숫자가 금리입니다.
하지만 금리만 비교해서는 부족합니다.
특히 다음 내용을 함께 확인하는 것이 좋습니다.
기본금리와 우대금리
최고 연 5%라고 표시되어 있더라도 모든 가입자에게 5%가 적용되는 것은 아닐 수 있습니다. 급여이체, 카드 사용, 신규 고객 등 별도의 우대조건이 있는지 확인해야 합니다.
중도해지이율
만기 전에 돈이 필요해 해지하면 처음 약정한 금리보다 낮은 이율이 적용될 수 있습니다.
가입 한도
높은 금리를 제공하는 상품 중에는 월 납입금이나 가입금액에 제한이 있는 경우도 있습니다.
이자 지급 방식
만기일시지급식인지 월이자지급식인지 등 상품에 따라 지급 방법이 다를 수 있습니다.
예금자보호 여부
상품 가입 화면이나 상품설명서에서 예금자보호 대상 금융상품인지 확인하는 것이 좋습니다.
나에게 맞는 상품을 고르는 간단한 방법
선택이 어렵다면 다음 순서로 생각해보세요.
이미 목돈이 있다면 예금을 먼저 비교합니다.
목돈 없이 월급에서 매달 저축해야 한다면 적금을 먼저 비교합니다.
1년 안에 사용할 가능성이 있는 돈이라면 중도해지 조건과 유동성을 확인합니다.
높은 우대금리를 제시하는 상품이라면 내가 실제 우대조건을 충족할 수 있는지 계산합니다.
마지막으로 표시된 금리만 보지 말고 실제 예상 세후이자까지 확인합니다.
자주 묻는 질문
예금과 적금 중 어느 것이 더 유리한가요?
어느 한쪽이 무조건 유리한 것은 아닙니다. 이미 목돈이 있고 일정 기간 사용하지 않을 예정이라면 예금을, 매월 돈을 모아 목돈을 만들어야 한다면 적금을 우선 검토하기 좋습니다.
같은 연 3%라면 왜 예금 이자가 더 많나요?
동일한 총액을 비교하는 단순 사례에서는 예금은 목돈 전체를 처음부터 맡기지만 적금은 돈을 나누어 납입하기 때문입니다. 적금은 각 납입금이 실제로 예치되어 있는 기간이 서로 다릅니다.
금리가 가장 높은 상품을 선택하면 되나요?
꼭 그렇지는 않습니다. 최고금리를 받기 위한 우대조건, 가입한도, 중도해지이율 등을 함께 확인해야 합니다.
만기 전에 해지하면 어떻게 되나요?
상품별 약관에 따라 중도해지이율이 적용될 수 있습니다. 따라서 가까운 시일 내 사용할 가능성이 있는 자금이라면 가입 전에 중도해지 조건을 확인하는 것이 중요합니다.
마무리
예금과 적금의 차이는 어렵지 않습니다.
이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 운용한다면 예금, 앞으로 매달 저축하면서 목돈을 만든다면 적금이라고 생각하면 이해하기 쉽습니다.
그리고 상품을 선택할 때는 최고금리 하나만 비교하지 말고 우대금리 조건, 가입기간, 중도해지이율, 가입한도와 예금자보호 여부까지 확인하는 것이 좋습니다.
무엇보다 내가 언제 사용할 돈인지부터 정한 다음 금융상품을 선택하면 불필요한 중도해지를 줄이고 자금을 관리하기가 훨씬 쉬워집니다.
※ 이 글은 예금과 적금의 일반적인 구조를 설명하기 위한 정보이며 특정 금융상품의 가입을 권유하는 내용이 아닙니다. 실제 금리와 이자, 세금 및 상품 조건은 금융회사와 상품별로 다를 수 있으므로 가입 전 상품설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다.